经济日报记者 王宝会盈富忧配
7月14日，中国人民银行信贷市场司司长彭立峰在国新办举行的新闻发布会上表示，提振消费是2025年经济工作首要的重点任务。消费是拉动经济增长的主引擎之一，而提振消费往往离不开消费金融的助力。消费金融在居民经济生活中扮演着重要角色，金融机构在加大消费金融供给的同时，还应着力解决制约消费金融发展的堵点问题，加快释放居民消费新动能。
加大消费信贷
近年来，金融机构以提振消费为己任，加大消费信贷供给力度，把金融产品融入消费场景中，更好满足消费领域的金融需求。金融支持消费力度逐步加大，2024年末全部消费贷款余额58.7万亿元，是2010年末的7.8倍。
近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局等6部门联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》提出，支持金融机构聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等重点消费场景，持续推进支付便利化建设。随着消费品以旧换新等提振消费举措的出台，为金融机构深耕消费市场指明了方向。
围绕促消费的系列增量政策盈富忧配，中小金融机构加码促消费力度，以此提升居民消费能力和意愿。长沙银行近期发布金融支持消费行动方案，将围绕以旧换新、住房消费、文娱餐饮等方面，从消费者、商户两端精准发力，激活消费动能。浙江农商联合银行辖内吴兴农商银行等金融机构聚焦新市民消费场景，创新消费信贷产品与服务，有效满足新市民群体租房装修、子女教育等方面的消费需求。
消费金融公司作为金融体系必要的有益补充，应拓宽金融服务场景，有效满足长尾客群合理的消费信贷需求。比如，兴业消费金融紧扣宠物经济、母婴消费、健康管理等细分领域，将金融服务融入年轻人的生活点滴，满足了消费升级需求。中原消费金融与郑州市花园路万达坊联合打造促消费主题活动，将信贷服务嵌入消费体验中，实现了金融服务与消费需求的无缝对接。
当前，银行、消费金融公司等机构不断完善促消费举措，加快完善多层次消费金融供给体系，为消费市场稳定发展提供重要支撑。然而，还要看到消费金融在一些领域还存在诸多挑战。比如，个别领域信贷供给质量偏弱，增加了居民综合消费支出；金融产品与居民消费需求之间尚未完全匹配，导致居民消费意愿不强。
消费信贷的使用场景、便捷程度和良好体验是消费者选择的重要考量，也是提振消费、增强居民消费动力的重要因素。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，金融机构可打造“场景+金融”新生态，实现终端客户的多场景触达，构建消费金融朋友圈、生态圈。随着促消费政策加力扩围，金融机构要加快推动消费措施与信贷产品有机融合，并通过发放折扣券、分期免息等多种方式让利消费者。
强化重点领域
近年来，提振消费的相关政策不断加码，引导金融机构创新推出多元消费信贷产品和服务模式，促进信贷资金流向促消费的重点领域，激发居民敢消费、愿消费的潜能。
提振消费离不开金融支持。5月9日，中国人民银行印发《关于设立服务消费与养老再贷款有关事宜的通知》，设立了5000亿元服务消费与养老再贷款盈富忧配，专门用于激励引导金融机构加大对服务消费重点领域和养老产业的金融支持。
中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化、法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
中国人民银行信贷市场司负责人车士义表示，人民银行将认真落实《提振消费专项行动方案》要求，强化部门协同配合，加大对文旅、养老、体育等消费重点领域经营主体的金融支持，促进消费相关产业、相关企业发展壮大。加强对消费基础设施、商贸流通体系建设等专业化金融服务，促进提升消费供给质量和能效。推动金融与财政贴息、减税降费等政策共同发力，支持增加高质量消费产品和服务供给，提升人民群众消费满意度。
为进一步推动促消费与惠民生有机融合，金融监管部门印发相关通知，引导金融机构发展消费金融。今年以来，金融监管总局从便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措。比如，一是兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。二是适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。
银行积极响应国家促消费号召，深入开展消费金融服务，通过金融创新和服务升级提振消费。建设银行相关负责人表示，该行通过发布《消费金融专项行动方案》，以“提振消费扩内需，消费金融在行动”为主题，部署一系列消费金融服务举措，加强重点领域的综合金融服务。优化支付结算功能，提升消费支付便利性；完善商户端贷款、收单、开户、账户结算、投资理财、信用卡特惠商户服务等一揽子金融服务功能，持续提升金融服务支持力度。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，消费增长需要消费者有消费能力和消费意愿，强化重点领域金融服务是增强消费意愿的有效途径。创新发展消费金融，只有不断优化金融服务、精准识别消费者需求，才能充分满足消费者多元消费需求。
发力数字金融
中央金融工作会议提出做好金融“五篇大文章”以来，数字金融成为金融机构转型升级和提升竞争力的重要驱动力。近年来，金融机构紧抓数字科技带来的机遇，大力推进数字化转型，这也为我国消费金融市场的壮大提供了重要支撑。
欧阳日辉表示，传统消费金融业务更加依赖线下网点、人工推广等方式，存在获客成本高、覆盖范围有限、客户画像模糊等问题。而数字化转型能够通过技术手段优化这一过程，比如借助大数据分析用户的消费习惯、信用特征、行为轨迹等数据，构建多维度客户画像，识别潜在需求人群，实现“按需推送”而非盲目营销，在降低获客成本的同时提升转化率。金融机构还可以将贷款申请、资料提交、审批、放款等环节迁移至线上，用户通过手机即可完成所有操作，无需线下奔波。这种“零接触”服务不仅提升了客户体验，还能突破地域限制，覆盖偏远地区或传统网点难以触达的客群。
实际上，金融机构的数字化转型，本质上是通过数字技术对业务全流程进行重构与升级，打破传统模式的局限，实现业务效率、服务能力、风险控制等多维度的提升。这种赋能并非简单的技术叠加，而是从底层逻辑上改变业务运行的方式。通过发力数字金融，有助于全面赋能消费金融业务流程重塑、价值创造、风险管理。
为精准匹配我国居民消费需求升级、结构优化，商业银行加快向数字化、生态化、综合化转型。中国邮政储蓄银行行长刘建军表示，该行数字金融赋能增强，上线新一代公司业务核心系统等449项工程，发布首个自有大模型“邮智”，自主研发系统占比提升至80%。
以大模型为例，当下的金融机构为提升竞争力，积极拥抱大模型。海尔消费金融首席信息官梁树峰表示，金融科技已进入人工智能（AI）驱动业务重构的新纪元，大模型技术正推动行业从效率提升向价值重塑的跨越，成为催生金融新质生产力的核心引擎。AI不再是辅助工具，而是定义新业务模式的核心动能。在这一阶段，技术不仅能提升效率，更能从根本上改变金融服务的底层逻辑，推动金融行业更好满足用户消费需求。
随着数字金融持续赋能，金融机构展业范围将更加广阔。专家建议盈富忧配，金融机构还应持续完善数据模型风险管理，实现对客户风险识别数据化、反欺诈防控智能化、风险评级实时化管理，形成对消费信贷业务全流程的风险防控。
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